‘Comment j’ai surmonté mes dettes et ma relation dysfonctionnelle avec mon découvert après 15 ans’
J’ai été élevé dans l’idée que la dette était quelque chose qu’il fallait toujours éviter à tout prix. Même si j’ai quitté la maison quand j’étais encore adolescent, j’ai à peu près réussi à joindre les deux bouts. Mais peu importe vos efforts, la vie a l’habitude de vous lancer des défis inattendus et les dettes peuvent vous submerger rapidement.
Voici comment j’ai eu des ennuis avec mes finances – et comment j’ai finalement réussi à sortir de ma relation dysfonctionnelle avec mon découvert après 15 ans.
Au début de la vingtaine, j’ai eu l’opportunité d’aller à Londres dans une école de cinéma pour étudiants « en difficulté financière ». Je suis arrivé dans la capitale avec quelques sacs et assez d’argent pour passer au maximum quatre semaines. La pression était au rendez-vous. J’ai réussi à décrocher un emploi pour payer le loyer assez rapidement. J’ai loué un appartement avec mon pote et nous avons essayé de faire fructifier l’argent autant que nous le pouvions.
J’ai travaillé pour l’une des plus grandes banques du Royaume-Uni, au service client du siège social. C’était en l’an 2000 et nous étions payés 17 000 £ par an. Au moment où j’ai quitté ce travail 2,5 ans plus tard, j’avais atteint les sommets vertigineux de 18 500 £, tout comme mon colocataire. Cet argent nous a à peine fait avancer. Notre appartement coûtait 950 £ par mois, répartis entre nous deux, sans factures. S’il n’y avait pas eu d’heures supplémentaires, nous serions tombés en dessous. C’est alors que je me suis retrouvé piégé dans mon découvert.
Mes collègues et moi étions payés à la semaine, ce qui signifiait moins de temps pour le jour de paie, mais moins d’argent pour les urgences. Nous étions payés chaque vendredi et le mercredi suivant, l’argent s’épuisait. Cela signifiait que je me retrouvais bientôt à la limite de mon découvert de 1 000 £ par mois, qui était sans frais. Si je devais aller au-delà, cela coûterait. À cette époque, les banques étendaient à plusieurs reprises les limites de découvert et au fil du temps, la mienne n’a cessé d’augmenter – même lorsque je n’ai pas demandé que cela se produise.
Ma limite est passée à 3 000 £ quelques années plus tard. À son point culminant, j’aurais atteint 5 000 £. J’avais obtenu un emploi mieux rémunéré, mais à ce stade, j’étais tellement coincé dans mon découvert que je n’ai jamais fait de crédit, même le jour de paie. À la fin du mois, j’essayais de déterminer si je pouvais dépenser 15 £ ou si cela me conduirait dans le rouge et la partie « zone de facturation » du découvert.
Même si j’étais coincé dans un cycle d’endettement, j’étais un conseiller financier parfaitement formé et j’avais commencé à travailler avec des journaux et des radiodiffuseurs sur l’argent, les conseils et les droits des consommateurs. À cette époque, le scandale des frais bancaires a explosé. Les banques facturaient régulièrement aux gens 30 £ ou plus pour chaque occasion où les gens dépassaient leur limite de découvert convenue. En plus de la dette et des frais, il y avait des intérêts. Cela signifiait que les vraiment malchanceux se retrouvaient piégés dans une situation bien pire où ils ne s’en sortaient jamais. plus de leur limite de découvert. Une personne que j’ai interviewée pour une émission de télévision avait reçu 2 500 £ de charges et d’intérêts en seulement trois mois.
Après une importante affaire judiciaire, les frais bancaires ont été jugés légaux – mais trop élevés. Cela a réduit les frais à un taux de 12 £ par personne. Les banques ont également été sévèrement mises en garde contre le traitement souvent épouvantable qu’elles réservent aux personnes en difficulté financière. Des millions de charges ont été remboursées. Mais le problème n’a pas disparu. En raison de ce que je faisais dans la vie, je n’ai jamais été prisonnier des frais bancaires. Mais j’ai accumulé environ 1 000 £ d’accusations au cours des dix premières années d’être un prisonnier à découvert. Ça fait beaucoup ? Ce n’est que trois dépassements de découvert par an. Il est incroyablement facile de s’endetter de plus en plus – et les banques aggravent souvent la situation.
Tout cela semble assez sinistre, n’est-ce pas? Ne vous inquiétez pas – il y a une fin heureuse. Mais permettez-moi d’être absolument clair sur une chose. La raison pour laquelle je suis si passionné par la dette et par le fait d’aider les gens à s’en sortir, c’est parce que je l’ai vécu personnellement et que je sais à quel point il est difficile d’y échapper. J’ai vu la dévastation que la dette peut faire aux familles et aux personnes qui ont du mal à s’en sortir.
J’ai vu comment les entreprises font souvent des tentatives superficielles pour aider les gens, mais aggravent en fait les choses, malgré la réglementation qui leur dit clairement que ce n’est pas acceptable. N’importe qui peut se retrouver endetté. Quelqu’un. Il suffit d’un peu de malchance, d’un changement dans votre situation de vie ou de revenus ou d’une facture inattendue et avant que vous ne vous en rendiez compte, vous êtes coincé.
J’ai dû reconnaître l’étendue de mes dettes pour y faire face. J’ai mis tout l’argent que je devais dans une feuille de calcul, avec une colonne pour les intérêts que je payais et le total global impayé. C’est la confrontation avec la réalité dont ont besoin tous ceux qui veulent faire face à leurs finances. Une fois que vous êtes sûr à 100 % du défi auquel vous êtes confronté, vous pouvez commencer à régler les choses. Je n’avais pas seulement des problèmes avec mon découvert, j’avais aussi accumulé des dettes de carte de crédit. J’ai regroupé trois de mes cartes de crédit en une seule offre sans intérêt et j’ai laissé le reste sur la carte avec l’intérêt le plus bas, en la remboursant en premier. J’ai ensuite payé le paiement minimum sur ma carte de crédit sans intérêt pour obtenir l’argent autant que possible. Il n’y avait aucun moyen que j’allais effacer le montant total au cours de la période sans intérêt de deux ans que j’avais.
Donc, quand cela s’est terminé, j’ai déplacé la dette vers un autre accord sans intérêt. Couper les cartes de crédit est un excellent moyen de vous responsabiliser. Au fur et à mesure que vous passez à chaque nouvelle offre sans intérêt et que vous réduisez davantage votre dette, coupez la carte lorsqu’elle arrive par la poste. J’ai gardé quelques-uns des morceaux, pour me rappeler les progrès que je faisais. Cela a pris des années, mais j’ai réussi à rembourser 10 000 £ de dettes impayées. Finalement, je me suis retrouvé avec seulement un découvert de 500 £ à effacer. Mais à bien des égards, c’était la dette la plus difficile à éliminer.
Nous avons tendance à considérer les découverts comme un joli filet de sécurité gratuit qui nous permet d’emprunter gratuitement si nous devons dépenser plus que nous ne le pensions. Plus maintenant. Vous ne l’avez peut-être pas remarqué, mais la façon dont votre découvert fonctionne aujourd’hui a radicalement changé.
Les découverts ont fait la une des journaux en 2022 lorsque certaines banques ont commencé à les réduire considérablement au strict minimum ou à supprimer complètement les facilités. Cela a provoqué l’indignation dans certains milieux car les découverts, lorsqu’ils sont utilisés correctement, sont là pour fournir un filet de sécurité vital lorsque les choses tournent mal, que ce soit à cause d’erreurs ou de circonstances. Mais cela cachait un problème beaucoup plus important. Les banques facturaient désormais les gens pour l’utilisation de leurs limites de découvert convenues.
Ces frais sont souvent ajoutés au jour le jour et des intérêts composés peuvent s’appliquer, ce qui signifie que des intérêts sur la dette sont ajoutés à votre dette totale – vous payez ensuite des intérêts ultérieurs sur le ensemble somme. Ainsi, plus vous restez longtemps dans un découvert convenu, plus vous paierez cher – et ce, même avant de dépasser la limite convenue.
Votre banque aura une page Web indiquant combien vous pourriez payer pour utiliser votre découvert, mais préparez-vous – c’est incroyablement complexe. Vous obtiendrez gratuitement un montant fixe de découvert – généralement de 25 £ à 50 £ – après quoi des intérêts s’appliquent, qui dans de nombreux cas approchent 40% APR, faisant de l’utilisation d’un découvert l’un des moyens les plus coûteux d’emprunter de l’argent.
Les banques proposent des «curseurs» familiers à quiconque a déjà contracté un prêt sur salaire, ainsi que des tableaux pour donner des indications sur le montant des intérêts que vous paierez. Mais avouons-le, si c’est si compliqué, c’est que c’est trop compliqué. J’aimerais que toute cette pratique soit purement et simplement interdite. Sortir du découvert est essentiel pour vous aider à économiser de l’argent si les taux d’intérêt de la Banque d’Angleterre continuent d’augmenter et sont répercutés sur les gens par le biais de découverts et d’autres formes de prêt.
J’ai réussi à échapper à mon propre découvert en le réduisant de 50 £ par mois chaque mois. Vous devez prendre une décision pragmatique pour abandonner complètement le découvert et réduire la limite étape par étape est la meilleure façon d’y parvenir. Mais il existe d’autres moyens de sortir de la prison du découvert si cela n’est pas réaliste. Les banques sont obligées d’aider les gens s’ils disent avoir des difficultés financières et le régulateur leur a donné des instructions détaillées sur la façon de le faire. Bien que vous deviez prouver que vous avez du mal à joindre les deux bouts, une fois que vous avez remis les détails de vos finances, la banque devrait envisager une gamme de possibilités pour vous aider.
Bien qu’ils n’en fassent pas la publicité, il est possible qu’ils transforment votre découvert en prêt sans intérêt et le suppriment complètement de votre compte. Vous pourriez alors rembourser l’argent à un taux que vous pourriez vous permettre. Les règles stipulent que la banque ne doit pas aggraver votre situation en ajoutant des frais et des charges lorsque vous éprouvez clairement des difficultés financières, donc si ce n’est pas une option, repoussez-la et demandez-leur ce qu’ils proposent à la place.
Si vous n’arrivez à rien et que la banque aggrave les choses, vous devriez pouvoir déposer une plainte gratuitement auprès du Financial Ombudsman Service (FOS). L’ombudsman peut et doit tenir les banques responsables des plaintes concernant des difficultés financières, alors n’abandonnez pas.
Dans l’ensemble, j’ai accumulé la plupart de mes dettes au cours des sept premiers mois où j’ai vécu à Londres, au salaire minimum. Il m’a fallu 15 ans pour tout rembourser au total. C’est merveilleux de ne pas avoir de dettes, mais c’est un travail difficile et pour beaucoup de gens, c’est impossible si l’argent se fait rare. Les institutions financières doivent donc assumer la responsabilité de leurs clients en difficulté financière et proposer des solutions claires et pratiques pour aider les gens à se libérer de leurs dettes.
Martyn James est l’un des principaux militants des droits des consommateurs, animateur de télévision et de radio et journaliste.
