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Pourquoi les réformes des retraites vous coûteront plus d’argent en frais chaque année

Toute personne économisant 100 £ par mois sur sa pension devra payer 12 £ de plus par an afin d’économiser le même montant après les modifications des règles de l’impôt sur le revenu.

À l’heure actuelle, les cotisations de retraite des contribuables au taux de base bénéficient d’un allégement fiscal de 20 %.

Cela signifie que si vous mettez 80 £ dans votre pension professionnelle, le gouvernement ajoute 20 £ supplémentaires en plus. Mais une fois que le changement de l’impôt sur le revenu sera mis en œuvre, pour chaque tranche de 100 £ épargnée dans une pension, il en coûtera 1 £ de plus.

Les travailleurs salariés qui cotisent automatiquement par le biais de la masse salariale – où leur entreprise prélève une proportion définie de leur salaire et l’injectent dans leur pension – paieront automatiquement plus d’argent pour compenser la diminution des prestations de retraite qu’ils verront.

Toutefois, il est conseillé aux indépendants d’envisager de compléter leur pension personnelle de ce montant.

Becky O’Connor, responsable des pensions et de l’épargne chez Interactive Investor, a déclaré: « Cela ne ressemble pas à grand-chose dans l’ordre des choses, mais vous voulez vous assurer que votre retraite ne souffre pas des changements fiscaux qui affectent les retraites aujourd’hui. Pour les personnes ayant des pensions d’entreprise versant un pourcentage fixe du salaire, cette réduction de l’allégement fiscal sera à peine perceptible.

« Cependant, les travailleurs indépendants cotisant par leurs propres moyens pourraient vouloir augmenter le montant qu’ils versent s’ils veulent avoir la même contribution globale. Le rendement des cotisations et la croissance des placements s’accumulent au fil du temps, il est donc important de maintenir vos cotisations à un niveau élevé.

« Plus les gens cotisent à leur retraite, plus ils ressentiront l’impact de cet allégement fiscal moindre.

«Mais même pour quelqu’un qui paie 500 £ par mois – bien plus que les contributions typiques pour une personne ayant un salaire moyen, conserver sa contribution globale au même niveau ne lui coûterait que 5 £ de plus par mois, ou 60 £ de plus sur un an. ”

Pour les régimes dits de « réduction à la source » tels que les retraites personnelles auto-investies (RSPP), où une personne gère sa propre pension et décide où elle est investie, il y aura une année supplémentaire de réduction au taux de 20 %. jusqu’en avril 2024, ce qui signifie que ces épargnants bénéficieront du taux actuel d’allègement de la pension tout en payant un taux d’impôt sur le revenu inférieur.

Pour les riches épargnants, il y aura également diverses considérations à prendre en compte. La suppression du taux supplémentaire de 45% d’impôt sur le revenu – prélevé sur les revenus supérieurs à 150 000 £ – sera désormais abolie, ce qui signifie que pour chaque tranche de 100 £ économisée, ce groupe devra cotiser 5 £ de plus.

Cela peut être atténué dans une certaine mesure par la suppression du taux supplémentaire d’impôt sur les dividendes, qui se situe actuellement à 39,35 % sur les dividendes supérieurs à l’abattement de 2 000 £.

En effet, toute personne possédant des actions qui versent des dividendes – des sommes d’argent régulières versées en remerciement à l’investisseur pour son investissement – qui paient plus de ce montant par an, devra désormais payer moins de 1,25 point de pourcentage d’impôt en moins.

Cela ramènera le montant qu’ils paient en impôt sur les dividendes à 32,5 %.

Ailleurs, M. Kwarteng a déclaré que le gouvernement présenterait un projet de loi visant à supprimer les « commissions de performance bien conçues » du champ d’application du plafond des charges de retraite.

Le plafond des cotisations de retraite fixe les limites de ce que les prestataires de retraite d’entreprise peuvent facturer. Il s’agit du montant annuel qui peut être facturé aux épargnants dans les régimes de retraite professionnels à cotisations définies utilisés pour l’auto-affiliation.

Le plafond, fixé à 0,75 % des fonds sous gestion, est en place depuis avril 2015.

La décision de la chancelière semble suggérer que les fonds de pension professionnels pourraient désormais investir dans des fonds potentiellement plus risqués qui facturent des frais plus élevés au-dessus du plafond, tant que la conception de ses frais est « bien conçue ».

Oliver Barker

Il est né à Bristol et a grandi à Southampton. Il est titulaire d'une licence en comptabilité et économie et d'une maîtrise en finance et économie de l'Université de Southampton. Il a 34 ans et vit à Midanbury, Southampton.

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